¿Hasta cuándo se puede reclamar la cláusula suelo? (2026)

Es la primera pregunta de casi todo el mundo: "¿no será ya demasiado tarde?". La respuesta corta es que no. En 2026 se sigue pudiendo reclamar la cláusula suelo, y en la mayoría de los casos con todo el dinero recuperable. Te explicamos por qué, sin tecnicismos.

La nulidad de la cláusula no prescribe nunca

Una cláusula suelo colocada sin transparencia es nula de pleno derecho, y ese tipo de nulidad no caduca. Puedes pedir en cualquier momento que un juez la declare nula, sin importar en qué año firmaste la hipoteca ni cuánto tiempo haya pasado. Este es el punto de partida: la puerta para reclamar la cláusula en sí sigue abierta y no se cierra.

La devolución del dinero: un plazo que casi nunca ha empezado

La única parte con plazo es la devolución de lo pagado de más, que prescribe a los cinco años. Pero aquí está la clave: ese plazo no cuenta desde que firmaste la hipoteca, sino desde que tuviste conocimiento de que la cláusula era abusiva. Los tribunales, siguiendo la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sitúan ese momento en la práctica cuando hay una resolución que declara la nulidad de tu cláusula. Como en la mayoría de los casos esa sentencia todavía no se ha dictado, el plazo de cinco años ni siquiera ha empezado a correr.

Traducido: no pierdes el dinero por haber tardado. Lo habitual es que sigas en plazo para recuperar todo lo pagado de más desde el primer día, gracias a la retroactividad total que fijó la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016.

Da igual que ya no tengas la hipoteca

Haber terminado de pagar, haber amortizado antes de tiempo o haberte cambiado de banco no te quita el derecho a reclamar. Si en su día pagaste cuotas infladas por el suelo, esa diferencia es tuya y se puede recuperar aunque el préstamo esté cancelado. Solo necesitas la escritura y el historial de pagos, que el banco está obligado a facilitarte.

Cuidado con los acuerdos que firmaste con el banco

Entre 2013 y 2017 muchos bancos ofrecieron rebajar o eliminar el suelo a cambio de que el cliente firmara una renuncia a reclamar. Buena parte de esos acuerdos se han anulado después por la misma razón que la cláusula original: falta de transparencia. Así que, si firmaste algo así, no lo des por perdido; conviene revisarlo, porque en muchos casos se puede reclamar igual.

Entonces, ¿qué hago?

Lo sensato es comprobar tu caso cuanto antes. No porque vayas a quedarte sin plazo mañana, sino porque cada mes que pasa es dinero que sigue sin recuperarse. El primer paso es ver cuánto te cobraron de más; a partir de ahí decides. Tienes el detalle del proceso en cómo reclamar la cláusula suelo paso a paso, y puedes empezar por tu entidad en el apartado de cláusula suelo.